何飞：未来90%银行业务都由科技与人共同完成

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央广网北京 11 月 30 日消息（记者 易珏）" 未来 90% 的银行业务都是科技跟人共同完成的。科技跟人融入同一个流程，这才是未来的方向。" 29 日，交通银行金融研究中心高级研究员何飞在第二届税银互动论坛上谈及科技与金融的关系时，提出了以上观点。
何飞认为，商业银行小微展业存在五大困境。
一是，客户困境。客户结构较单一，存量客户流失快，客户管理不够精细。
二是，不良困境。小微贷款整体的规模高于其他贷款，但不良率也是高于整体。如果未来没有差异化的定价，会发现这是不可持续的，而且银行的动力也不足。
三是，产品困境。银行在线上产品相比互联网整体比较弱，如果银行彻底转身，银行有这个实力跟互联网业态去做竞争。" 当然我们希望是合作，不希望搞太多竞争。" 何飞说。
四是，不平衡困境。
五是，主阵地困境。商业银行的分支行，未来要成为小微服务的主力军。
何飞表示，造成这五个问题的根本原因是商业银行思想认识不到位、客户定位不到位技术支撑不到位、风险管理不到位以及政策激励不到位。


" 我们觉得大企业和小企业相比贡献高，如果把账算一算，会发现大量的小微组合起来会比大企业获得的贡献更高。" 何飞指出，商业银行需要从技术角度作为突破口，去解决小微困境。
第一，金融科技有助于银行提升小微获客能力。
移动互联网可以有助于精准获客。大数据技术开展个性化营销，互联网的渠道可以实现数据化、智能化、分层化。大数据技术有助于精细化管理客户。
第二，提高小微的服务效率。
小微服务效率之所以效率不高，可能是因为审贷流程没有做改善。如果基于多元化的数据获取和技术支撑，从贷前、贷中、贷后都进行一些线上化、自动化的审批过程，从申请评分卡到催收的评分卡，能够提升小微服务效率。
第三，有助于提升小微风控能力。
第四，金融科技有助于降低小微服务成本。
如果是按照 500 万元一年期的小企业贷款，大多数银行资金成本按照 3.3% 计算，还有营运的成本，增值税税金的成本，预期损失增量，经济资本成本等，总共成本是 34.2 万元，如果豁免增值税，大概 28.63 万元。2018 年三季度单户授信 500 万小企业，平均利率 5.93%。年利率 29.65%。如果没有豁免增值税，银行在亏损放贷，不可持续。
如果金融科技能够助推银行在低成本负债上面有所触动，低成本负债能够提升，整个资金成本就会下降。此外，如果做好科技布局，会发现不需要这么多人，运营成本也可以下降。
何飞建议，商业银行要把握互联网 + 金融 + 产业的发展大趋势，全方位、高质量搭建金融科技应用平台，深入推进金融机构与科技企业合作，加快建立基于大数据的授信机制与风控模型，完善促进 " 科技与人 " 协同发力的体制机制。