四家消费金融半年报对比：二三四五比招联更赚钱！

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据新金融头条不完全统计，截止 2018 年 8 月 20 日，共有 4 家涉足消费金融领域的公司公布了 2018 年上半年财报，除掌众金服未披露净利润数据外，二三四五、招联消费金融、海尔消费金融 3 家公司实现盈利，净利润总额达 12.79 亿元。
文章来源 | 新金融深度
作者 | 郑嘉
去年底，监管下发规范 " 现金贷 " 业务通知，受此影响，互金消费金融机构业务开始缩量。不过，持牌机构的业务不仅未受该政策影响，而且还在去年基础上实现较大增幅。近日，二三四五、招联、海尔公布的上半年财报显示，相比 2017 年上半年业绩增幅明显。
与此同时，消费金融再迎政策利好。近日，中国银保监会下发《关于进一步做好信贷工作，提升服务实体经济质效的通知》提出，要支持鼓励发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。要支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。可以预见的是，下半年消费金融业务还将加速。
二三四五营收不足招联一半，利润却更高
分别来看，二三四五净利润最高，招联消费金融排名第二位，海尔消费金融位列第三，3 家消费金融公司上半年实现的净利润分别为 6.14 亿元、6.04 亿元、6091 万元，同比增幅分别为 35.5%、11.6%、238%。营收方面，4 家平台上半年营收总额超过 52 亿元，其中，招联消费金融上半年实现的营业收入目前位居榜首，达 30.4 亿元，与上年同期相比增加 83.04%。
值得注意的是，掌众出服上半年实现 3.71 亿元营收，与去年同期相比大幅缩水。不过，从中期业绩来看，公司从二季度开始其业务已经开始逐渐恢复。二季度，掌众金服营收 3.12 亿元，与一季度的 5870 万营收相比增长超过 4 倍。


催收成本增加，" 老赖 " 遭围堵
除上述 4 家消费金融外，信而富也在近期公布了二季度财报数据。截止第二季度，信而富总计亏损 1059.1 万美元，而这已经是信而富连续三年持续亏损。公开数据显示，2016 年二季度与 2017 年二季度亏损额分别为 590 万美元、1350 万美元。
对于连续亏损，除了运营成本、产品开发费用实现了不同程度的增加外，另外，二季度平台管理费用为 1650 万美元，该数据与去年同期相比增加 24%，而管理费用增加的主要原因是组织架构调整产生 100 万美元成本，以及第三方催收服务费成本增加 90 万美元所致。
随着 2017 年底严监管来临，消费金融也面临着资金难收回的困局。在维信金科赴港 IPO 的招股书中提到，公司亏损 20 亿元，其中坏账与催收成为最大支出。加上催收难度大等因素影响也增加了催收的支出成本。
此前，业内人士曾向每日经济新闻表示，催债公司为银行提供的催收业务佣金费率一般是 20%，而欠款时间长、风险级别高的外债，催债公司提成甚至达到 50%，网贷行业也是如此。
不过，8 月 8 日，互金风险专项整治办下发《关于报送 P2P 平台借款人逃废债信息的通知》要求，网贷机构上报恶意逃废债借款人信息。
值得注意的是，此前行业一直呼吁接入相关征信系统，却始终缺乏实质性进展。如今监管主动要求上报 " 老赖 " 信息，这对于行业来说无疑是重大利好。据新金融头条不完全统计，自互金整治办要求 P2P 平台报送借款人逃废债名单一周以来，已有 97 家平台上交名单。
左手消费金融，右手区块链
在 2016 年现金贷被捧上互金圈的头把交椅后，因背后的利率以及坏账等高风险导致监管向现金贷领域从去年 12 月份开始抛出强监管指引，除业务明显缩减外，暴利受挫引发 " 断奶 " 隐忧。今年开始，部分消费金融公司一边促进业务合规的同时，也开始布局区块链业务。
受在线消费贷款平台交易量减少，中新控股在上半年增加了区块链业务，其中，区块链业务为其众金服集团贡献收入约 4.3 亿元。
另外一家布区块链的公司——二三四五（深圳）区块链技术有限公司于 2018 年 1 月 17 日成立，注册资本 5000 万元。不过，按照财报显示，该业务对公司整体业绩暂未产生影响。
今年 1 月份，2345 发行的一款迷你矿机——章鱼星球。目前，章鱼星球产品官方售价从 2 月份的 899 元抬高至 1299 元。至于为何会在半年的时间涨价幅度超过 40%？我们通过章鱼星球赚钱的方式或许能够找到答案。
据了解，矿机每天生产约 40 积分，按照一元一个的价格，每天 40 元。而首批预定机器的玩家，一台机器的成本 900 元，扣除每天的成本 40 元，加上耗用的电费成本 1 元，所以回本的周期大概 30 天 -40 天。在玩家尝到甜头之后，再加上官方发售的机器限量，就吸引玩玩纷纷入场抢购，因此也就出现半年时间价格涨到 1299 元。
财报显示，二三四五依然围绕消费金融为中心来开展业务，目前在互联网金融领域已形成汽车消费金融、个人消费金融、商业金融三大业务方。
其中，汽车消费金融业务自 2017 年下半年上线以来持续稳定增长；个人消费金融业务有序开展；商业金融业务目前处于试运营阶段。这也意味着，二三四五上半年净利润增长仍然离不开消费金融业务。
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编辑∣凌晨
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