宜人财富理财攻略丨致年轻人的投资理财宝典

望断归来路

　　随着工作经验的累积，90后在社会中将扮演越来越重要的角色。每个年龄段都有自律的人，也有放飞自我的人，“乱花钱”的从来不是90后，而是乱花钱的人。今天宜人财富分享的理财“宝典”将助力90后完成到理财达人的重要转变。

　　在事业的起步阶段，有5个小妙招可以帮我们巧做财务规划：

　　一、负债要适度

　　虽然提前消费可以让目前的生活更加美好，但当负债和资产的比例超过安全警戒线时，会对未来的现金流产生极大压力，甚至导致家庭财务全面崩盘。所以，建议负债比例不高于总资产的60%，或者每月还款金额不高于税后收入的60%。同时，如非必要，不要借入年利息超过6%的负债。

　　二、保持健康的收支比例

　　随着时间的推移，90后的收入水平会逐步上升，手里可用于投资理财的盈余资金也应该同步上涨，这些盈余资金将成为90后财富宝塔的奠基石。

　　增加盈余资金的方式有两种：

　　（1）增加税后收入。税后收入的主要来源包括：工资收入和非工资收入（投资收入），在支出无法缩减、工资收入无法短期内获得较大提升时，优化现有投资是增加盈余资金的最佳方式。

　　（2）减少不必要的支出。消费不等于浪费，除买东西要“三思”外，有很多立竿见影的小技巧可供使用。比如记账，记账可以消除花钱的模糊感，定期回顾收支记录有助于发现浪费，逐步养成良好的消费习惯。再比如提前做好消费规划，计划好未来一段时间买衣服花多少钱，吃饭花多少钱等等，然后严格执行。

　　三、强制储蓄

　　存钱是理财的第一步，也是最重要的一步。?生活中充满了诱惑，坚持良好的定期储蓄习惯很难，善用带有“强制储蓄”功能的金融产品能够帮助我们控制欲望、克服惰性，因为这些金融产品的本质是先储蓄后消费。

　　常见的强制储蓄工具包括零存整取存款和基金定投。

　　零存整取需要和银行约定好存期、每月扣款金额，扣款日期，银行会自动扣除相应的金额，到期后即可全部取出。这种方法虽然能够实现强制储蓄，但是投资收益率较低。基金定投与零存整取类似，银行会每月自动从卡中划转相应金额，投入我们指定的基金中。这种方式不但具有良好的强制储蓄特性，在当前的市场环境下，长期坚持基金定投还有望获得理想的投资回报。

　　四、紧急备用金

　　紧急备用金主要用于应对失业或失能导致的工作收入中断、或者紧急医疗所导致的意外费用。预留太少不足以应对财务困境；预留太多则占用过多可投资资金，拉低投资平均收益。因此，准备紧急备用金时，需要在流动性与收益性之间平衡利弊，通常控制在家庭月支出的3-6倍较为合理。

　　不同的家庭结构在紧急备用金的储备上稍有差异。单身人士仅需要考虑自身即可；如果是家庭支柱，还需要把家庭成员的意外支出考虑在内。

　　五、做好保障

　　紧急备用金可用于支付常规的医疗支出（感冒、发烧等）。但当家庭成员发生重大疾病时，高额的医疗支出将会给家庭财务带来巨大压力，甚至拖垮一个家庭。转嫁此类风险的最佳方式是提前配置保险，未雨绸缪。医生能够治疗身体疾病，保险能够保障财务安全。由于重大疾病保险的保费会随着年龄的增加而递增，所以对于刚工作不久的年轻人来说，尽早完成保险配置可以节省资金成本。

　　六、有家庭的孩子做好专项账户

　　教育将直接影响孩子的人生，想要让孩子赢在起跑线，财力支持必不可少。而教育支出具备2个很鲜明的特性：一是持续周期长，需求总额大；二是没有费用弹性，且不能随意推迟。这就要求父母对子女教育金要从宽准备，从早准备。为防止子女教育金被挪作他用，建议有能力的家庭为孩子设立专项教育金账户，此账户中的本金及投资收益仅用于孩子的教育支出，专款专用增加确定性。在投资时，教育金专户需要以安全为前提，在满足安全性和流动性需求后，再尽可能的获取投资收益。